¿Es suficiente su cobertura de seguro? Protéjase cuando la persona culpable no tiene seguro

En nuestro bufete vemos muchas cosas realmente terribles. Es lógico, ya que intervenimos cuando alguien ha sufrido lesiones que le cambian la vida o incluso la muerte. En estos casos, las víctimas reciben una indemnización a través de pólizas de seguro, porque la mayoría de las personas no tienen suficientes bienes para pagar los daños que causan.

Cuando un cliente sufre lesiones y las partes involucradas no cuentan con seguro de responsabilidad civil para lesiones corporales, el cliente lesionado generalmente no tiene ninguna opción de compensación. Sin embargo, existe una excepción: una persona puede protegerse mediante una cobertura específica en su propia póliza de seguro de automóvil. En nuestra experiencia, este tipo de cobertura no es lo suficientemente común y es sumamente importante que todos la tengan.

iStock - Credit: AndreyPopov

¿Por qué debería usted tener una cobertura especial a través de su propio seguro cuando el accidente fue culpa de otra persona? La respuesta, aunque desagradable, es que, si bien la ley de Texas exige un seguro básico para conducir, la realidad es que muchos conductores no cumplen con la ley. No es justo, pero en la práctica, la justicia no importa. Si una persona no tiene seguro y está conduciendo, tampoco tendrá bienes para responder ante una sentencia en su contra. Esto resulta en lesiones para usted y en la imposibilidad de obtener atención médica. Además, usted puede estar protegido si el conductor tiene la póliza básica requerida por la ley, pero las lesiones que sufrió requieren tratamientos que superan los costos que cubre una póliza de $30,000.

Si bien comparto su indignación por la injusticia, mi objetivo ahora es prepararlo para que esté protegido contra las personas que lo atropellan mientras conducen sin seguro.

Cobertura total: ¿Estás realmente cubierto cuando la parte culpable tiene poco o ningún seguro?

¿Qué exige la ley de Texas? La ley de Texas exige que los conductores tengan una cobertura mínima de $30,000 por lesiones por persona, hasta un total de $60,000 por accidente, y $25,000 de cobertura por daños a la propiedad. Es más fácil entender la cobertura por daños a la propiedad: si su vehículo vale más de $25,000 y sufre una pérdida total o las reparaciones cuestan más de esa cantidad, su propio seguro deberá cubrir la diferencia o, de lo contrario, no tendrá cobertura.

El mismo razonamiento se aplica a las lesiones corporales. Si sufre un accidente y se golpea la cabeza contra la ventana o el volante, o si sufre una hernia discal tan grave que necesita cirugía para aliviar el dolor, $30,000 no serán suficientes para cubrir el tratamiento de una lesión cerebral traumática o una fusión lumbar. ¿Da miedo, verdad? ¿O qué pasa si el conductor provoca un choque múltiple en la autopista? Esos $60,000 por accidente no alcanzarán para cubrir a las numerosas personas lesionadas en un accidente de este tipo.

La cobertura completa significa que tiene al menos una póliza básica según la ley, que incluye cobertura integral y de colisión; sin embargo, no incluye opciones adicionales, que a menudo pueden salvar vidas. Esto lo deja desprotegido si la persona culpable no tiene seguro.

Cuando un agente de seguros le ofrece una póliza, su objetivo es encontrar una opción adecuada y asequible. Usted también tiene derecho a rechazar ciertas coberturas: protección contra lesiones personales, cobertura por daños a la propiedad o lesiones corporales causadas por conductores sin seguro o con seguro insuficiente, o cobertura de gastos médicos, entre otras. Rechazar estas coberturas puede reducir el costo de su póliza, pero ¿cuál será el costo si sufre una lesión?

Opciones de cobertura y por qué debería reconsiderar ese rechazo

Analicemos algunos de estos puntos y por qué recomendamos encarecidamente que considere volver a incluirlos en su póliza.

iStock - Credit: Bill Oxford

Protección contra Lesiones Personales. La Protección contra Lesiones Personales (PIP) cubre los gastos médicos, la pérdida de salario y algunos costos no médicos para usted y sus pasajeros. Se le paga al presentar pruebas de pérdidas o gastos médicos, y si recibe una indemnización de una aseguradora de terceros, no tiene que reembolsarla. Si cuenta con una pequeña cantidad de PIP, en caso de accidente, algunos quiroprácticos podrán brindarle fisioterapia y también le indicarán si necesita una resonancia magnética u otros tratamientos más complejos. Esta cobertura puede ser un buen punto de partida y brindarle tranquilidad. No siempre será suficiente, pero es un buen comienzo.

Conductores sin seguro y con seguro insuficiente. Estos son dos tipos de cobertura diferentes que generalmente están vinculados. La cobertura para conductores sin seguro lo protege cuando la persona que lo chocó no tiene ningún seguro para cubrir los daños a su propiedad o lesiones corporales. La cobertura para conductores con seguro insuficiente, por otro lado, entra en vigor cuando sus daños superan los límites de la póliza de seguro de la otra parte.

Es importante comprender que puede tener cobertura UM/UIM para daños a la propiedad, pero rechazar la cobertura por lesiones corporales, o viceversa. Hemos tenido clientes que creían que sus lesiones estaban cubiertas cuando el otro conductor no tenía seguro, solo para descubrir que habían rechazado la cobertura por lesiones corporales y solo tenían cobertura para daños a la propiedad. Es recomendable revisar su póliza con su agente, hacer preguntas específicas y comprender completamente qué cobertura ha rechazado.

Pagos médicos. La cobertura de Pagos Médicos (MedPay) cubre precisamente eso: los gastos médicos hasta el límite establecido en su póliza. A diferencia de la PIP, si recibe una indemnización del seguro del conductor culpable, usted será responsable de reembolsar esta cobertura.

Por qué el seguro médico no es suficiente

Una de las crudas realidades de un accidente automovilístico es que el seguro médico no siempre garantiza una cobertura adecuada en caso de accidente.

Si acude a un hospital después de una colisión, le solicitarán la información de su seguro y la cobertura dependerá de su póliza individual. El transporte en ambulancia también puede o no estar cubierto por su póliza.

El tratamiento se complica cuando se necesita atención de seguimiento. Nos referimos a fisioterapia, pruebas de imagen o neurología, así como cualquier tratamiento para el manejo del dolor. Es posible que haya proveedores disponibles a través de su seguro, pero ¿realmente lo atenderán? Muchos proveedores no quieren tratar a personas que han estado involucradas en un accidente. Saben que probablemente se verán involucrados en un litigio, lo que implicará una revisión exhaustiva de su facturación, tratamiento y otros detalles de su práctica, tendrán que testificar o prestar declaración, y responder a las solicitudes de información. Los litigios son complejos y muchos proveedores no quieren arriesgarse a ser parte de ellos.

Por esta razón, utilizamos una red de proveedores que brindan tratamiento mediante lo que se conoce como carta de protección. Se les paga con el dinero de cualquier indemnización que usted reciba. A menudo, cubrimos los depósitos o pagos por adelantado que exigen los especialistas. Es un riesgo, pero no requieren que los pacientes tengan o presenten seguro médico para brindar el tratamiento. Además, basan su práctica en el conocimiento de los casos de lesiones personales, por lo que un posible litigio no les asusta. La clave es que usted debe poder obtener una indemnización a través del seguro, de lo contrario, esta opción de tratamiento no es viable.

Revise su cobertura hoy mismo

           Ahora es el momento de comprender la cobertura disponible y revisar su póliza. Una vez que ocurre un accidente, es demasiado tarde para decir que no entendía la cobertura que rechazó. ¿Tiene preguntas? Llámenos, podemos hablar con más detalle y ayudarle a tomar la decisión correcta.